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投保合适的健康医疗类险种有窍门

2018-12-18 10:35:04 分类:健康险    

随着社会的不断进步与发展,人们对于保险的意识不断加深,购买保险是为了购买保障,如何为健康投保成为大家关心的重要问题。

人吃五谷杂粮,得病是难以避免的事情。统计数据表明,近年来重大疾病的发生率和治疗费用均呈上升趋势。现在我国的医疗保障体制仍处于“低水平、广覆盖”的层次,只能负担患病后部分的治疗费用,属于“保而不包”。事实证明,购买健康保险是目前补充个人医疗费用负担最为有效的方法。商业健康保险通过保险机制分散风险,使人们能够通过支付较少的开支,满足不可预测的数额较大的医疗费用需要。现在不少疾病存在年轻化的趋势,尤其是家庭的经济支柱需要购买一定的健康险,保证家庭财政的“小船”能够比较安稳地“按既定路线行驶”。

选择分轻重缓急

挑选健康险,专家认为应首选重大疾病保障。对每个人来说,一生中患一次大病的概率是比较大的,它对于个人财务稳定性的影响也最大。一旦患重病,医疗费用少则上万元,多则几十万元,造成整个家庭负担沉重。如果超出家庭的经济承担能力,将会影响及时有效的治疗。

投保注意时间段

投保健康险,要注意时间段的选择。随着年龄增长,疾病发生的可能性会增加,年轻时投保保费相对低廉,重大疾病保险和住院医疗保险尽量选择终身型等长期品种,而且当时最好多买一点保额。因为医疗费用是不断水涨船高的,再过5年、10年后想增加保额可能还需要体检,而这时身体状况相对会差些,与年龄对应的保费也会上升。另外,短期出国或者旅游的人可在出行前买极短期健康险,如按日计或按月计的旅行医疗险。

每个家庭、每个人的具体情况不一样,需要的健康保险也是不一样的。所以在选择健康医疗保障的时候,首先要考虑的是自己的具体情况,其次要考虑的是应该拿出多少钱来投保。

在新险种推出后,年轻人可选择纯保障型的单一健康险,以较低的保费先换取高额医疗保障,待工作稳定与收入宽裕时,再适当购买附加投资连结的保险或综合类险种,而成家立业、拥有稳定收入的人则可考虑在购买纯保障型健康险的同时选择一些具有投资功能的其他险种,形成保险理财组合,从而可以既得到健康保障,又获取理财回报。

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担心磕磕碰碰发生:选意外险

“我有一个5岁的儿子,我想给他投保,只是不知哪种合适?”父母们都认为给孩子买一份极为重要。

对于年幼的孩子而言,应该首先考虑意外险,因为这个年龄的孩子正处于淘气爱玩耍的年龄,一些小意外发生的几率较高。而且这种保险的费率比较低,一般一年几十块钱就能解决问题。

医院“常客”:选住院医疗险、重疾险

三天两头往医院跑的人都希望可以把治病的费用通过保险的方式来报销。

有社保的人群可以靠医保卡解决一部分药费,也可以通过住院的方式来解决一部分药费。但并不能因为有社保就“高枕无忧”。

医保卡通过住院来解决的部分必须是在医保规定用药的范围内才行。如果是一些大病,用的进口药,一般解决不了。而门诊费或是治疗费,则必须通过住院的方式才能报销。此外社保所有的报销都是后报销型。比如做一期放疗得两万余元,一次性就得交齐。而且后期报销的手续很繁复,大量的进口药又都不能报销。而如果搭配商业保险,则正好可以弥补这个缺憾了。

●商业保险里的医疗险分三种形式:

1.报销性质

也是凭医院的相关收费单据去报销,且只能是报销社保规定范围内的药品。而且这种保险不管您买了几份,都只报销一次。所以如果选择这种商业险时,请一定先弄清楚是否与社保冲突。

2.津贴性质

这种多数是针对住院而定的,即买保险时就已选择好住院时每天能够补贴多少钱了。不管你住院实际花费是多少,也不管您住院的钱是不是全部都报销了,都与这种保险无关,保险公司只按你买保险时选择的补贴金额赔付给你。

3.提前给付性质

通常所说的重疾险就是如此。它不管您看病实际需要花多少钱,也不管您看病所用的药物是不是社保范围内的,只按照你购买保险时选择的额度进行给付。它也不需要你看病以后用单据来报销,只需要确认病情符合合同规定,就立刻支付保额。

目前多数人往往对于重疾险关注度比较高,认为只有得“大病”才需要保险的赔付。然而生活中有很多的疾病都是需要住院治疗的,而且费用也非常高,但这些病种未必属于重大疾病范围。

中国保险行业协会规定的重大疾病有25种,各家保险公司的重大疾病险有十几种的也有几十种的,但最基本都是这25种大病。重疾险是完全按照合同里所包含的病种来理赔的,如果所患病种与合同条款不是“完全吻合”,那么不论病情多严重、治疗费多巨大,保险公司都不会予以理赔。并且当保险公司按照保险金额给付重大疾病保险金时,合同效力也就终止了。

而住院医疗保险是针对被保险人因意外伤害或疾病经医院诊断须住院治疗时,对其入住医院期间,发生的医疗费用(包括床位费用、药品费用、护理费用、诊疗费用、治疗费用、检查化验费用、手术费用),按一定的比例给付住院费用保险金。

所以,一定要先选择住院医疗保险,等财务状况允许了再补充重疾保险。

想获超长期保障:选终身医疗险

一般的医疗险只保障到70多岁,而终身医疗险绝对保障到100岁,无需每年续保。而年年续保的代价是有可能身体状况不好时不能再续保,使你在最需要保险的时候,无法得到保障。终身医疗险的“保证续保”功能让投保人不致于到年纪大时,被“嫌老”的保险所抛弃。

此外,一旦生大病住院,就无法正常上班,其间的损失需要弥补,现有的生活水平需要维持。在这种情况下,衡量标准就不是治疗花费多少,而是需要多少生活费。而如今一些终身医疗险基本上都是账户性质的,“专款专用”。从这个角度看,终身医疗险无疑成为维持生活水平的最佳选择。

体弱多病的老年人:选长期护理保险

很多老年人比较关注健康险是否保“生活不能自理”。目前的社区护理收费约为800-2000元/月,假如生了一场大病,需要长期护理时,健康险能提供给我们什么保障?

有一种主要承担由专业护理、家庭护理及其他相关服务项目而产生费用支出的健康保险产品,称为“长期护理保险(LongTermCareInsurance,简称LTCI)”。这一险种是欧美健康保险市场最为重要的产品之一,在国外已有30多年的历史。

中国人保健康的“全无忧长期护理个人健康保险”就是一款这样的产品。它可以根据被保险人不同年龄阶段的实际保障需求,提供长期护理、老年护理、癌症、老年疾病、身故等全方位、多层次的综合保障。

在60周岁以前,如果被保险人丧失了自理能力,被保险人就将得到保险公司每年给付的8%保额的长期护理保险金,并因此可豁免今后的各期保险费。保险期间内,如被保险人罹患癌症或约定的五项老年疾病(急性心肌梗死、中风、严重老年性痴呆、慢性呼吸功能衰竭、帕金森氏病)之一,更可得到最高两倍保额的一次性现金给付。

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