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人到中年如何选购商业健康保障产品呢

2019-06-01 11:57:57 分类:健康险    

随着中国人口的老龄化,养儿防老越来越不现实。身处中年(45岁-59岁)的朋友,开始担心未富先老和老无所依。不少人还想到了为自己投保一份商业保险

但是,人到中年,青春已逝。特别在选择健康保险方面,产品可选的范围相对青壮年时期少了许多,且费用不低。这使得很多中年朋友进退两难:投保健康险,似乎不太划算;但不投保,又担心自己未来的医疗费用不够支付。到底该如何才能获得一份称心如意的商业健康保障产品呢?

笔者以案例的形式对市场上几类常见的健康保险作出分析比较,供读者参考。

王大姐,现年50周岁,身体健康无慢性疾病,享受北京市基本医疗保险。由于考虑到晚年的健康医疗费用开销问题,预为自己投保一份健康保险。但由于健康险产品相对复杂,且自己的年龄偏大,担心出现保费倒挂现象(交费总额比保险金额多)。王大姐希望能找到符合自己需求的产品。笔者综合考虑,为她设计了三个投保方案。

方案一:兼顾重大疾病和医疗报销

考虑到商业保险的医疗报销类险种可续保年龄上限大部分在65岁-70岁之间,社会保险的医疗报销起付门槛又相对偏高,再加上中老年人的一些就医习惯,推荐王大姐关注兼顾重大疾病与医疗报销于一身的险种。

按此方案,王大姐需年交保费9500余元,交费期为15年。一经投保,王大姐便可享受10-15万元的重大疾病保障。同时,在王大姐66岁后,还可以享受每年1.5万元的医疗费用报销,直到将15万元的总保险金额花完为止。本方案产品默认的保险期间为终身。

方案二:传统型定期重大疾病保险

在进行产品筛选时,笔者发现,针对王大姐的情况,部分定期返还型重疾保险是不存在保费倒挂现象的。由于返还方式上的细微差距及产品较强的针对性,可以让消费者在合理的保费投入下拥有高额的健康保障。

针对该定期返还型重疾保险产品投保方案,王大姐需年交保费7000余元,交费期为20年。在保险期间内,王大姐可享受15万元的重大疾病保障。如在65岁之前,临患12种特殊重大疾病疾病(包括常见的心脑血管疾病和符合癌症特征的女性疾病),王大姐除可以获得正常的保险金额15万元外,保险公司还会外加3万元赔付。如在保险期间内,王大姐并未发生风险,在88岁合同满期时,可获得15万元的满期保险金。

方案三:万能保险+重大疾病保障

从保费投入来看,万能附加重大疾病保险的费用是最低的。但值得引起重视的是,万能保险的扣费不同于传统型保险,保险费用会从保单的账户价值中相应收取。且大部分万能保险采用的是自然费率,即保费会随着年龄的增大而增加。所以,在投保此类险种的时候,消费者需要跟销售人员明确计算保单运营所需的成本,结合自己预期的保险期间来计算交费年限。

针对此类产品的投保方案,王大姐约需年交保费6000元,可获得的重大疾病保障为15万元。

参与体检利于理赔

根据以往接触到的情况,保险公司在受理中年人投保时,通常会要求被保险人进行体检。部分消费者觉得体检很麻烦,索性放弃了投保动作。在这里提醒大家,投保前的正常体检不可少,其实投保时的严格审核对于未来理赔不是一件坏事。

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